Euribor’un yükselişini hafifletmek için ipotek avans ödemeleri yaz aylarında durduruldu

Sıra dışı oran artışı Merkez bankalarının desteklediği faiz oranları şişirme geçen yılın başından bu yana ipotek ödemelerinde çok güçlü bir artışa neden oldu ve bu da aileler kredilerinin bir kısmını erken ödeyebilen borcunu azalt ve darbeyi durdurun. erken geri ödemeler kotanın azaltılmasına izin verin (böylece ayda daha az öde) veya kredinin vade süresini kısaltın (uzun vadede daha az faiz ödeniyor). Ancak avans ödemelerini artırma eğilimi, bunun açık belirtilerini göstermeye başladı. yaz aylarında yavaşlama Bankalar bu frenlemenin önümüzdeki aylarda da devam etmesini bekliyor.

“Üçüncü çeyrekte şunu gördük: biraz yavaşlama Mortgage ön ödemelerinde: ikinci çeyrekte 1 milyar 200 milyon avroya kıyasla 1 milyar 000 milyon avro civarındaydı; ilgili ağırlık ipotek portföyünde. Gelecekte bu trendin devam edeceğini umuyoruz yavaşlamaya devam et. Mantıklı olan şu ki, iyi bir kısmı tasarruf ipoteklerin ön ödemesi için tasarlanmıştır zaten kullanılmış ve bu nedenle ön ödeme yapmaya devam etme imkanı ekonomik şartlara uygun olarak yavaşlamaya devam ediyor.” dedi. BBVA, Luisa Gómez Bravo.

Aynı satırda, Matthias Bulachmuhasebe müdürü CaixaBankkendi kuruluşundaki olağanüstü amortismanların 2022’de ayda 500 milyondan 2023’te 650 milyon civarına çıktığına dikkat çekti, ancak “azalmaya başladı biraz” yaz aylarında. “2022’nin dördüncü çeyreği ile 2023’ün birinci ve ikinci çeyreği, darbe faiz artırımının sonucu en dikkat çekici ve dikkate değer ve şimdi daha konsolide getiri eğrisinin yükselişiyle birlikte etkiler biraz daha küçük olmaya başlıyor” diye açıkladı. Leopoldo Alvearmali direktör Sabadellkendi kuruluşundaki ön ödemelerin temmuz ve eylül ayları arasında olduğunu “hatta bir biraz aşağıda 2022 ortalamasının”.

Daha az büyüme

Rakamları İspanya Bankası bu eğilimi doğruluyor. 13.172 milyon değerinde yeni kredi verilmesine rağmen, yazın üç ayında ipotek bakiyesi 3.598 milyon euro azaldı. Amortisman -sıradan ile olağanüstü arasında- 16,77 milyar. Bu son rakam 1.002 milyon euro ve %6,3 daha yüksek 2022 yılının aynı dönemine göre Fren kaydedilen yıllar arası artışa ilişkin olarak ikinci çeyrek (2.036 milyon ve bir %12,5), bu da zaten diğerlerine göre daha düşüktü. İlk üç aylık dönem (5.091 milyon ve bir %35,9) ve 2022 çeyreği (6,427 milyon ve bir %49).

Amortismanlarda Temmuz ve Eylül ayları arasında kaydedilen %6,3’lük yukarıda belirtilen iç yıllık artış aslında daha düşük kaydettikleri sonbahardan bu yana 2021’in son çeyreği (-%7), ECB sıkılaşmaya başladı para politikası. Meydana gelen yavaşlamaya bakmanın başka bir yolu da şu: 2022 yazındaki amortismanlar şuna eşdeğerdi: Bakiyenin %3’ü Haziran ayının sonunda ipotek konusunda bir adım attılar %3,8 geçen yılın dördüncü çeyreğinde ve o zamandan beri düşüyorlar %3,7 2023 yılının ilk çeyreğinde %3,6 ikincisinde ve %3,3 geçen yaz boyunca.

Fazla tasarruf

Alakalı haberler

Veriler ailelerin tasarruflarının tükendiğini göstermiyor. INE’ye göre, Gayri safi harcanabilir gelir %12,2 arttı ikinci çeyrekte harcamalarından daha fazla tüketim (%5,2)bununla tasarruf ürettikleri (50.298 milyon) arttı %20’ye kadar harcanabilir gelirlerinin oranı ilk çeyrekteki %14,7’ye kıyasla arttı. Üstelik onun mali zenginlik -tasarruf ve borçlar arasındaki fark- %3 arttı ikinci çeyrekte ilk çeyreğe kıyasla. Bank of Spain’e göre ailelerin haziran sonu itibarıyla 2,75 trilyon euro değerinde finansal varlıkları ve 756 milyar 419 milyon pasifi vardı. 1,99 milyar. Tasarruflarının çoğu, nakit ve mevduat (1,03 milyar, ilk çeyreğe göre %0,7 daha fazla) ve şirketler ve fonlar yatırım (1,24 trilyon, %2,4 daha fazla).

Çeşitli mali kaynaklara göre amortisman artışlarındaki yavaşlamanın, daha çok, ön ödemeyi karşılayabilen aileler Euribor’un darbesini hafifletmek için ipoteklerin bir kısmı zaten bunu yapmışken, diğer hanelerin kaynakları yok yeterli. Ayrıca toplam tasarrufların aynı olmadığını vurguluyorlar. fazla tasarruf (yatırım yapmaya veya öngörülemeyen olaylara karşı bir güvenlik yastığına sahip olmayanlar). İspanya Merkez Bankası’nın verilerine göre, tam olarak daha fazla geliri olan ailelerve dolayısıyla daha fazla kaynak mevcut olduğundan, daha az varlıklı olanlara göre 1,6 kat daha fazla peşin ödeme yapılmıştır. Ayrıca sektörde yıldan yıla farklılıklar olduğuna da dikkat çekiliyor. euribor her zaman daha kapsayıcıTaksit artışlarının giderek daha ılımlı olması, erken ödeme teşvikini azaltıyor.

Neden ipoteği erken ödüyorsunuz?

ücretlerde keskin artış Değişken faizli ipotekler eklendi düşük ücret bankalar tarafından sunulan mevduatipotek sahiplerinin neden birkaç çeyrektir ipotek oranlarını artırdığını açıklıyor erken geri ödemelerizin verilen ücreti azaltmak (bu, ayda daha az ödeyeceğiniz anlamına gelir) veya son tarihi kısaltmak kredinin vadesi (uzun vadede daha az faiz ödenmesi anlamına gelir). ortamında 2022’den önce ultra düşük oranlarDolayısıyla finansman çok ucuzdu ve borca ​​girmenin ekonomik anlamı kaydetmek yerine. Ancak geçen yıldan başlayarak, mevduat faizleri aynı şeyi yapmadan kredi taksitleri hızla arttı. borçtan kurtulmak daha mantıklı.

Buna ek olarak, Hükümet ve bankalar anlaştı bir yıl önce müşteriler komisyon ödemek zorunda değilsiniz ile erken geri ödemeler 2023 yılı boyunca değişken faizli ipoteklerde (sabit ipoteklerde, bankanın zararına yol açmadığı sürece yasal olarak mümkün değildir; bu, şu anda olduğu gibi faiz oranları yükseldiğinde gerçekleşmez). İpoteği değiştir değişken faizden sabit faize Bu egzersiz de ücretsizdir. Prensip olarak her iki önlem de Yıl sonuna doğru azalacakBu da dördüncü çeyrekte erken geri ödemelerin hızlandırılmasına yönelik bir teşvik sağlayabilir. Ancak hane halkının bunu yapmak için bol miktarda fonu olup olmadığına bakılmaksızın, başkan yardımcısı: Nadia Calvinobunları zamana yaymak niyetinde olduğuna dair ipuçları verdi.

Bir yanıt yazın

E-posta adresiniz yayınlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir